五方面著(zhù)重發(fā)力 推進(jìn)老年旅游保險擴面提質(zhì)

　　深入發(fā)展老年旅游保險業(yè)務(wù)，切實(shí)擴大旅游保險覆蓋面，更好發(fā)揮旅游保險的“安全閥”作用，需要多方面協(xié)同共促，多領(lǐng)域深度融合

　　今年1月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2024〕1號），提出“發(fā)展老年旅游保險業(yè)務(wù)，鼓勵擴大旅游保險覆蓋面”。充分發(fā)揮保險的風(fēng)險防范功能，對確保老年旅游市場(chǎng)平穩有序運行、推動(dòng)旅游業(yè)高質(zhì)量持續健康發(fā)展伏眶、保障發(fā)展成果惠及全體人民具有重要意義。

　　發(fā)展現狀

　　隨著(zhù)我國老年旅游市場(chǎng)的快速發(fā)展州近，老年旅游安全風(fēng)險因素日益呈現復雜化、多樣化、新型化等特征酬凳。

　　近年來(lái)，在文旅部門(mén)和銀保監會(huì )等相關(guān)部門(mén)的協(xié)同推進(jìn)下，旅游保險產(chǎn)品對老年人的保障覆蓋面不斷擴大。例如，平安產(chǎn)險推出的境內短期旅游險嘲占、自駕旅游險以及境外全球旅行險等保險產(chǎn)品，涵蓋0-100周歲的客群，但針對不同年齡段客群的保額有所差異解爆。華泰財險在境外旅游保險中，針對亞洲泊嘀、港澳、馬爾代夫等不同旅游目的地設計各有側重的產(chǎn)品，其中，亞洲航境意外險的賠付限額可達800萬(wàn)元、港澳旅行險擁有目的地購物特別保障、馬爾代夫專(zhuān)屬保險可提供沖浪出險雙倍給付等，產(chǎn)品客群年齡設置在0-90周歲之間，能夠涵蓋大部分有出游需求的老年群體翩蘸。其他規模較大的保險公司針對滑雪、高原揉远、趕海等旅游情景設計保險產(chǎn)品，年齡上限多在80-85周歲崇渗。

　　總體而言，我國旅游保險市場(chǎng)起步較晚暗哭，目前針對老年群體的旅游保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)依然處在初級的自發(fā)探索階段，老年旅游保險政策體系仍不健全，市場(chǎng)競爭不夠規范闹蒜；老年旅游保險供給覆蓋相對不足，結構性矛盾突出，服務(wù)水平有待提高；旅游經(jīng)營(yíng)者的保險知識不充分俄屿，難以應對日益多元的旅行風(fēng)險；老年游客風(fēng)險意識薄弱，尚未形成理性的投保觀(guān)念蝇盖。從市場(chǎng)數據來(lái)看衙吩，當前我國老年旅游市場(chǎng)的保險滲透率明顯偏低，早前有統計顯示，我國人均旅游保費約為1.8元，購買(mǎi)旅游保險人數比例不到20%雄竟，而同期歐美國家的旅游者參保比率超過(guò)了80%，人均保費折合人民幣46元左右扛浸。相比之下锤勉，我國老年旅游保險市場(chǎng)仍有較大的提升空間窝镰。

　　對策建議

　　未來(lái)深入發(fā)展老年旅游保險業(yè)務(wù)，切實(shí)擴大旅游保險覆蓋面，更好發(fā)揮旅游保險的“安全閥”作用刮惧，需要多方面協(xié)同共促塑满，多領(lǐng)域深度融合涉泡，以深化供給側結構性改革為主線(xiàn)挨务，注重需求側管理见毒，聚焦五個(gè)方面著(zhù)重發(fā)力俘汹。

　　（一）持續完善老年旅游保險政策體系

　　第一，完善旅游保險政策法規和行業(yè)標準。政府相關(guān)部門(mén)需要加強與業(yè)內各方的溝通合作静尼，及時(shí)了解市場(chǎng)變化屯伞，彌補現有法規的滯后性蟀思，制定具體的輔助性政策，并深入貫徹落實(shí)，精準有力促進(jìn)老年旅游保險市場(chǎng)規范運行韩脏。

　　第二壶笼，加強對旅游保險相關(guān)主體的監管宵喂，尤其要強化旅行社責任險的督查呛营，加大對騙保、宣傳不實(shí)等違規經(jīng)營(yíng)行為的打擊力度，切實(shí)維護市場(chǎng)公平競爭溢十。

　　第三，實(shí)施稅收激勵措施，提供稅收減免或抵扣线欲，為從事老年旅游保險的企業(yè)減負擔添活力太殴；加大政策補貼傾斜力度，通過(guò)直接財政補貼或低息貸款等方式揭轰，降低企業(yè)的運營(yíng)成本，提高企業(yè)的盈利空間，激發(fā)老年旅游保險市場(chǎng)活力克滴。

　　第四凫体，建立多元旅游保險糾紛調解機制，引導保險行業(yè)協(xié)會(huì )、仲裁機構、法院以及其他第三方主體以非訴訟的形式調解矛盾，為老年群體設立專(zhuān)人專(zhuān)案，建設“一站式”糾紛解決機制，快捷有效處理旅游保險中發(fā)生的各種糾紛，保障老年旅游者的合法權益。

　　（二）加速擴大老年旅游保險有效供給

　　第一未檩，堅持旅保結合，鼓勵旅游企業(yè)與保險公司合作，豐富旅游保險產(chǎn)品供給，創(chuàng )新旅游保險產(chǎn)品和服務(wù)方式，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略從以年齡為導向轉變?yōu)橐越】禐閷蚯椎。槍Σ煌糜萎a(chǎn)品特點(diǎn)和老年人的群體特征進(jìn)行市場(chǎng)細分，深入研究可保風(fēng)險，在優(yōu)化現有保險產(chǎn)品的同時(shí)，開(kāi)發(fā)更多適老型旅游保險產(chǎn)品。一方面噩凹，要推出基本覆蓋旅游各環(huán)節各場(chǎng)景風(fēng)險的綜合性一站式旅游保險產(chǎn)品，構建多層級的老年旅游風(fēng)險保障體系，實(shí)現“食屈暗、住、行呛仁、游、購、娛”綜合旅游保險對游客的全覆蓋筑遏；另一方面，根據不同旅游場(chǎng)景的風(fēng)險類(lèi)型研發(fā)更具針對性的保險產(chǎn)品，如針對湯泉、康養等開(kāi)發(fā)不同權益側重的保險產(chǎn)品，適當縮減保險權益從而降低保費，滿(mǎn)足老年群體多樣化需求。此外，還要降低投保門(mén)檻，持續優(yōu)化保險條款，使老年人“看得懂、算得清”，實(shí)現產(chǎn)業(yè)提質(zhì)、服務(wù)提效。

　　第二叠国，保險企業(yè)需要建立完善的賠付體系，完善信用品牌培育機制案站，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。

　　第三蚂夕，建立“關(guān)懷版”旅游保險線(xiàn)上線(xiàn)下咨詢(xún)渠道毁设，安排專(zhuān)屬業(yè)務(wù)員為老年群體服務(wù)，重點(diǎn)根據老年用戶(hù)需求提供代為篩選產(chǎn)品、代為下單、代為取消預訂等服務(wù)。

　∽撼尽（三）全面提升旅游企業(yè)保險業(yè)務(wù)能力

　　旅游界和保險界應加強溝通交流摩哮，建立數據共享、信息互報和定期溝通的工作制度晒衩，加強異業(yè)機構合作，既增加旅游企業(yè)工作人員保險知識的培訓潭拖，提高旅游企業(yè)對保險知識的了解掌握程度，為老年游客推薦更適合的保險產(chǎn)品锋谐，又使金融從業(yè)人員更加充分地認識老年人旅行過(guò)程中面臨的突出安全問(wèn)題，設計更加切合老年游客需求的保險產(chǎn)品，及時(shí)解決旅游保險發(fā)展中的問(wèn)題。

　　此外戳寸，旅行社工作人員需要系統學(xué)習保險條款和賠付條件，根據《旅行社老年旅游服務(wù)規范》規定坐漏，當出險后，旅行社要積極協(xié)助老年旅游者及其家屬向保險公司索賠掐悄，提供必要的支持和信息，這能夠有效轉變公眾對旅游企業(yè)“只提供保險代理服務(wù)，不負責后續理賠”的印象鸠窗，提高老年游客的整體滿(mǎn)意度。

　　旅游企業(yè)接收游客時(shí)增显，要根據老年人的健康狀況適當放松年齡限制，摒棄“一刀切”的做法乐设，從需求側釋放高齡健康老年人的旅游需求，形成更大規模的老年旅游保險市場(chǎng)，提高規模效益肚微，倒逼保險企業(yè)開(kāi)發(fā)適老化的旅游險種，為更多老年旅游者提供保險保障。

　≈⒓（四）不斷加大老年旅游保險宣介力度

　　要進(jìn)一步暢通老年旅游保險的宣傳推廣渠道。在宣傳對象上照筑，由于老年旅游的購買(mǎi)決策者可能是子女，在向老年人推廣的同時(shí)，也要重視面向年輕人宣傳老年旅游保險產(chǎn)品赊豌；在宣傳形式上唠蚪，針對老年群體相對傳統的休閑方式，利用電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等媒體推廣老年旅游保險的公益廣告嘀雳，通過(guò)構建準確的用戶(hù)畫(huà)像數據庫、保險代理人社區推廣等形式推動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下雙向聯(lián)動(dòng)肖揣，打出營(yíng)銷(xiāo)“組合拳”，聚合品牌勢能，逐步形成渠道暢通、積極有效的多元化、階梯式旅游保險銷(xiāo)售格局狰贯；在宣傳內容上秤秀，系統循環(huán)傳播保險功用和保險常識，跳出以往宣傳內容重產(chǎn)品輕常識的思維定式哄性，提升公眾利用保險防范風(fēng)險的意識，消除公眾對保險的抵觸心理。

　　在廣泛宣傳的基礎上祈匙，加強動(dòng)態(tài)精準營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)進(jìn)社區、進(jìn)鄉村、進(jìn)養老院“三進(jìn)”活動(dòng)胖讶，將老年旅游保險送進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)帕告，向難以跨越“數字?zhù)櫆稀钡睦夏耆诉M(jìn)行一對一的保險知識和產(chǎn)品推廣。

　　（五）切實(shí)增強老年游客的參保享保意識

　　第一，營(yíng)造積極的老齡化旅游消費氛圍，引導老年人樹(shù)立積極、健康、理性的消費理念，形成良好的旅游消費習慣；增強老年游客的風(fēng)險防范意識肴茄，避免被虛假宣傳或不良銷(xiāo)售手段所誤導落入沖動(dòng)消費的陷阱。

　　第二，開(kāi)展“銀發(fā)無(wú)憂(yōu)”等保險知識推廣活動(dòng)危暇，將老年旅游保險的宣傳嵌入日常保險宣傳的全過(guò)程且骂，形成“政府倡導為核心醇虹，學(xué)校教育為基地，行業(yè)宣傳為主導”的社會(huì )合力，全方位助推國民增強風(fēng)險意識。旅行社作為開(kāi)展老年旅游業(yè)務(wù)的重要市場(chǎng)主體厉亏，需要提前告知老年游客在旅程中可能面臨的風(fēng)險蜜倘，提醒老年游客提前識別未知風(fēng)險，做好風(fēng)險防范工作。

　　第三，老年游客及其子女可以通過(guò)主動(dòng)參與保險教育和宣傳活動(dòng)，提升對風(fēng)險管理及保險理念的認知水平澄干，在旅游保險決策中做出更加明智的選擇疮唬；積極主動(dòng)了解有關(guān)老年旅游保險的相關(guān)產(chǎn)品，詳細閱讀各類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)、覆蓋范圍和限制條件，明確可以享受的保險權益，選擇適合自身需求的保險方案，以實(shí)現保險效益最大化。（朱志勝 張子丹）

　　轉自：中國旅游報

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